Историята на peer-to-peer платформите за кредитиране

Peer-to-peer кредитирането е децентрализирана форма на отпускане на кредити. Съществуват два основни бизнес модела, по които P2P платформите функционират:

1. Хора (заемодатели, инвеститори) отпускат кредити на други хора (кредитополучатели)
2. Компании (оригинатори) отпускат кредити на потребителите си (кредитополучатели), в които може да инвестират други потребители (инвеститори)

Първият начин на кредитиране е известен още като social lending и макар че е популярен начин на финансиране още от XVI в. (хора, които имат пари, отпускат на хора, които имат нужда от пари), истинският му бум започва с развитието на технологиите и възможностите, които те предоставят в началото на XXI в. Едно от големите предимства на този модел е достъпността му – на практика всеки може да вземе заем от всеки, който е склонен да отпусне средства.

Първата платформа, която развива P2P кредитирането и е пионерът в областта, е Zopa. Тя е британска платформа и оперира само за граждани на Обединеното Кралство, като директно свързва кредитодатели с кредитополучатели. Към момента през Zopa са отпуснати повече от 2 милиарда паунда кредити, които са генерирали доходност за своите собственици и са помогнали на кредитополучателите да осъществят техните лични цели и желания.

Година след това, през 2006 г. в САЩ се появяват две от най-големите и до момента платформи за P2P кредитиране – Lending Club и Prosper. Постепенно броят на платформите нараства, както в САЩ, така и е Европа и Китай. Днес има стотици платформи, които отпускат кредити на стойност милиарди, в всеки които всеки може да инвестира.

Въпреки настоящия бум, в началото P2P заемането се приема като нещо нишово и специфично, услуга, създадена за малък брой хора, склонни да се доверят на нещо, което се предлага изцяло онлайн и за което никой не е чувал преди това.

С фалита на Лемън Брадърс през 2008 г., обаче, нещата бързо се променят. Доверието във финансовите институции пада рязко, вложенията са едновременно несигурни и недоходоносни, а получаването на кредит става далеч по-трудно. По естествен начин peer-to-peer кредитирането изгрява като алтернатива на досегашното финансово статукво.

От 2008 г. до сега peer-to-peer lending платформите се развиват с изключителна скорост. Удобството и бързината, които предлагат, са високо оценени, както от страна на кредитополучателите, така и от страна на инвеститорите. Липсата на посредник позволява този тип платформи да работят ефективно с много ниски такси, а спестените пари се връщат под формата на доходност за инвеститорите и добри условия за кредитополучателите.

Бизнес моделът, при който платформите разчитат на оригинатори също е изключително успешен. Когато кредитите са отпуснати от опитни и стабилни финансови институции, това дава спокойствие на инвеститорите, че кредитополучателите са минали процесите и проверките преди одобрение, които всяка компания за кредитиране използва и развива.

От друга страна този модел позволява на оригинаторите, които предлагат свои кредити на платформите, да доразвиват бизнеса си, използвайки ресурсите, които получават. Това са отношения, при които всички печелят и затова все повече компании, отпускащи кредити, се присъединяват към P2P платформи.

Различните оригинатори предлагат различни видове кредити, което позволява на инвеститорите да диверсифицират добре портфолиата си, както и предоставят богат избор по отношение на риск и доходност. Много от оригинаторите предлагат и buyback гаранция – изкупуването обратно на лоши кредити, в които е инвестирано, като така удовлетвореността на инвеститорите остава гарантирана.

Важно е да се отбележи, че и в тази индустрия, както във всяка друга има и някои сътресения.  P2P платформата TrustBuddy обяви банкрут през 2015 г., а Lending Club трябваше да се справят с изключително тежка криза, когато се оказа, че са си позволили да манипулират системата за оценка на кредитополучателите с цел да се отпускат повече кредити.

Въпреки тези и няколко случаи на измами в Китай, P2P кредитирането бележи феноменални ръстове и няма изгледи скоро да спре. Увеличаващият се брой на платформите дава все повече възможности и от гледна точка на инвеститорите е изцяло положителна тенденция, а популярността, която добиват ги превърна от нещо непознато и нишово в най-адекватното и достъпно решение за генериране на висока доходност през последното десетилетие.

Започнете и вие да генерирате доходност до 12% с iuvo още днес!